[경제상식] 기준금리와 가산금리

기준금리

 한국은행 기준금리는 한국은행이 금융기관과 환매조건부증권(RP) 매매, 자금조정 예금 및 대출 등의 거래를 할 때 기준이 되는 정책금리로서 간단히 기준금리(Base Rate)라고도 한다. 즉 한 국가의 대표 정책금리로, 중앙은행에서 국내외 경제상황의 변화를 분석하여 기준금리를 조정하게 된다. 

1) 물가 상승시

물가가 상승하게 되면 중앙은행은 기준금리를 인상해 시중의 자금을 거두어 들이게 된다.

• 기업의 생산, 이익 고용의 감소
• 일반 가정의 소득이 감소하며 소비 위축

2) 물가 하락시 (경제 침체)

 경제가 침제되면 이를 완화하기 위하여 중앙은행은 기준금리를 낮춘다. 금리가 낮아지면 기업은 저렴한 비용으로 자금 조달이 가능해진다.

• 기업의 생산과 고용이 증가
• 일반 가정의 소득이 증가, 금리가 낮은 저축보다 투자에 몰리게 된다.
• 부동산이나 주식 투자가 급증하게 된다.

 

가산금리

 가산금리는 대출금리 산정과정에서 은행이 손실 가능성을 대비해 지표금리에 덧붙이는 금리 항목이다. 개인의 신용도, 담보여부, 대출기간, 거래실적 등과 해당 금융사의 영업비용, 위험비용 등을 반영하여 결정된다. 우대금리는 금융회사와의 거래실적 등에 의해 결정되며 대출상품에 따라 다르게 적용된다. 아래에 가산금리 결정 항목들이 나열되어 있다. 

 

대출기준금리

 코픽스(COFIX), CD, 금융채, 코리보 이 4가지가 주요 대출 기준금리이다. 간단하게 알아보자면 .. 

• COFIX 는 은행의 자금조달 금리와 잔액을 고려해 가중 평균 금리를 구하는 방식
• CD금리는 은행이 발행하는 양도성예금증서(CD)가 시장에서 거래될 때 적용받는 금리기준
• 금융채는 시중은행 및 금융사가 발행하는 무담보 채권금리
• Koribor는 은행간 대차시장에서의 단기기준금리

 

대출금리

 대출금리는 고정금리와 변동금리로 나뉘는데, 고정금리는 승인때부터 상환할 때 까지 고정되는 대출금리이고, 변동금리는 대출기간 동안 3~6개월의 주기를 두고 시장금리의 변화 흐름에 따라 조정되는 금리이다. 일정기간 고정금리였다가 어느 시점 이후로 변동 금리를 사용하는 혼합형 금리가 적용되기도 한다.

 고정금리는 대출 시 약정기간동안 안정적으로 지출 계획을 잡을 수 있다는 장점이 있고 기준금리가 내려가면 상대적으로 높은 이자를 납부해야 하는 단점도 가지고 있다.

 변동금리는 금리 하락시에는 대출금리도 낮게 자동으로 조정되어 이자 납부액이 줄어들게 된다. 하지만 금리가 급격하게 오른다면 이자 부담또한 늘어나게 된다.